칠용의 경제노트

나는 주식을 할 때 거래량을 자주 본다. 주가 옆에 숫자로 나오기도 하고, 차트 아래에 막대로 나오기도 한다. 앞서 쓴 60일 이동평균선 글에서도 지표 하나만 보면 틀릴 수 있어서 거래량 같은 다른 정보와 함께 보는 사람이 많다고 했다. 이번에는 거래량이 정확히 무엇인지, 어떻게 보는지, 어떤 한계가 있는지 차분히 정리해 본다. 거래량이란 무엇인가 거래량은 일정 기간 동안 사고팔린 주식의 수다. 보통 하루 동안 거래된 주식 수를 말한다. 예를 들어 어떤 종목이 오늘 10만 주 거래되었다면 거래량은 10만 주다. 주가가 얼마인지와는 별개로, 그 종목이 얼마나 활발하게 사고팔렸는지를 보여 주는 숫자다. 거래대금과는 무엇이 다른가 거래대금은 거래된 금액의 합계다. 대략 주가에 거래량을 곱한 값이라고 보면 된다. 예를 들어 평균 주가가 1만 원인 종목이 10만 주 거래되었다면 거래대금은 약 10억 원이다. 이 숫자는 이해를 돕기 위한 예시다. 주가가 비싼 종목은 거래량이 적어도 거래대금이 클 수 있어서, 종목끼리 비교할 때는 거래량보다 거래대금이 더 도움이 될 때가 있다. 거래량은 어떻게 보는가 평소와 비교한다. 어떤 종목이 평소 하루에 10만 주 정도 거래되는데 오늘 50만 주가 거래되었다면 평소의 5배다. 이 숫자도 예시다. 이렇게 평소보다 확 늘었는지, 줄었는지를 본다. 주가의 움직임과 함께 본다. 주가가 오르면서 거래량도 함께 늘면 사는 사람이 많아졌다는 뜻으로 읽는 경우가 많다. 반대로 주가는 오르는데 거래량이 줄면 힘이 약해진 것이 아닌지 살펴보기도 한다. 거래량이 적은 종목인지 확인한다. 거래량이 너무 적으면 내가 사고 싶은 가격에 사거나 팔고 싶을 때 팔기 어려울 수 있다고 한다. 한계도 분명하다 거래량은 오를지 내릴지를 알려 주지 않는다. 사는 사람이 많아도 거래량이 늘고, 파는 사람이 많아도 거래량이 는다. 거래량이 갑자기 늘어난 날은 뉴스나 공시 같은 이유가 있을 수 있다. 숫자만 보고 이유를 알 수는 없다....

앞서 쓴 금리 글에서 금리가 조금만 달라져도 매달 나가는 돈은 크게 달라질 수 있다고 썼다. 그런데 같은 금리라도 어떻게 갚느냐에 따라 총 이자가 달라진다. 숫자를 표로 정리해 두면 한눈에 비교할 수 있을 것 같아 계산표를 만들었다. 아래 숫자는 모두 이해를 돕기 위한 예시다. 상환 방식 세 가지 원리금균등상환: 매달 내는 돈(원금과 이자의 합)이 거의 같다. 계획을 세우기 쉽다. 원금균등상환: 원금을 똑같이 나누어 갚고 이자는 남은 원금에 붙는다. 처음에 내는 돈이 가장 많고 점점 줄어든다. 만기일시상환: 매달 이자만 내고 원금은 만기에 한꺼번에 갚는다. 매달 부담은 적지만 만기에 큰돈이 필요하다. 1억 원을 연 5%로 20년 동안 빌렸을 때, 상환 방식별 비교 상환 방식 매달 내는 돈 총 이자 원리금균등 약 659,956원 (매달 비슷) 약 5,839만 원 원금균등 첫 달 약 833,333원, 마지막 달 약 418,403원 약 5,021만 원 만기일시 약 416,667원 (이자만) 1억 원 (만기에 원금 1억 원 상환) 같은 금리인데도 총 이자가 크게 다르다. 매달 부담이 적은 방식이 총 이자는 더 많이 나올 수 있다는 점을 알 수 있다. 1억 원을 20년 동안 원리금균등으로 갚을 때, 금리별 비교 연 금리 매달 내는 돈 총 이자 3% 약 554,598원 약 3,310만 원 4% 약 605,980원 약 4,544만 원 5% 약 659,956원 약 5,839만 원 6% 약 716,431원 약 7,194만 원 7% 약 775,299원 약 8,607만 원 금리가 1%포인트 오를 때마다 매달 내는 돈이 5만 원 안팎 늘고, 총 이자는 1천만 원이 훨씬 넘게 늘어난다. 금리 몇 퍼센트 차이가 생활에 얼마나 크게 닿는지 숫자로 보인다. 1억 원을 연 5%로 원리금균등 상환할 때, 기간별 비교 대출 기간 매달 내는 돈 ...

은행 직원이 나에게 내 신용점수가 자기보다 좋다는 말을 한 적이 있다. 그때는 그 말이 무슨 뜻인지 정확히 몰랐다. 좋은 말인 것 같기도 했지만, 나에게 딱히 좋을 것도 나쁠 것도 없는 이야기라고 생각했다. 그 뒤로 신용점수가 무엇인지 제대로 알아본 적이 없어서 이번에 찾아봤다. 신용점수란 무엇인가 신용점수는 돈을 빌리고 갚아 온 이력을 바탕으로 이 사람이 빌린 돈을 잘 갚을 가능성이 얼마나 되는지를 숫자로 나타낸 것이다. 예전에는 1등급에서 10등급으로 나누는 등급제였는데, 지금은 1점부터 1,000점까지의 점수제다. 점수가 높을수록 믿고 돈을 빌려줄 만한 사람으로 본다. 누가 계산하고, 점수가 다를 수도 있다 신용점수는 신용평가회사가 계산한다. 대표적으로 나이스평가정보(NICE)와 코리아크레딧뷰로(KCB) 두 곳이 있다. 두 회사가 쓰는 자료와 계산 방식이 달라서, 같은 사람이라도 점수가 서로 다르게 나올 수 있다고 한다. 그래서 은행 직원이 말한 점수가 어느 회사의 점수였는지도 정확히는 알 수 없다. 점수가 높으면 무엇이 달라질까 신용점수는 대출 한도와 금리, 신용카드를 만들 수 있는지에 영향을 준다고 한다. 일반적으로 점수가 높으면 같은 돈을 빌려도 이자를 덜 내거나 더 많이 빌릴 수 있는 쪽에 유리하다. 앞서 쓴 금리 글처럼 이자 몇 퍼센트 차이가 매달 나가는 돈으로는 크게 느껴질 수 있다. 다만 점수만으로 모든 것이 정해지는 것은 아니다. 금융회사는 소득이나 연체 여부, 담보 같은 다른 것도 함께 본다고 한다. 점수가 높다고 반드시 대출이 되거나, 낮다고 반드시 안 되는 것은 아니다. 직원이 한 말이 나에게 이익이 있다는 뜻이었는지는 알 수 없지만, 돈을 빌리거나 카드를 만들 일이 생기면 의미가 있을 수 있다는 것은 알게 됐다. 점수는 무엇으로 정해질까 상환 이력: 빌린 돈이나 카드 대금을 제때 갚았는지가 가장 중요하다고 한다. 연체가 있으면 점수가 내려갈 수 있다. 부채 수준: 지금 빌려 쓰고 있는 돈이 얼마나 ...

앞서 쓴 적금 글에서 광고는 연 2%였는데 실제로 받은 이자는 1% 정도였다고 썼다. 말로만 설명하는 것보다 금리와 기간별로 이자가 얼마나 나오는지 표로 정리해 두면 이해가 쉬울 것 같아 계산표를 만들었다. 아래 숫자는 모두 이해를 돕기 위한 예시다. 월 100만 원을 12개월 넣었을 때, 금리별 이자 총 납입액은 1,200만 원이다. 이자는 단리로 계산했고, 세금은 일반적인 이자소득세 15.4%를 기준으로 했다. 연 금리 세전 이자 세금을 뺀 이자 납입액 대비 세전 이자율 같은 금액을 예금에 맡겼을 때 세전 이자 2% 130,000원 109,980원 약 1.08% 240,000원 3% 195,000원 164,970원 약 1.63% 360,000원 4% 260,000원 219,960원 약 2.17% 480,000원 5% 325,000원 274,950원 약 2.71% 600,000원 연 2% 적금이 실제로는 납입액의 1%를 조금 넘는 이자를 준다. 광고 금리의 절반 정도다. 내가 광고는 2%인데 1%만 받았다고 느낀 이유가 이 표에 그대로 나온다. 월 100만 원, 연 3%일 때 기간별 이자 가입 기간 총 납입액 세전 이자 세금을 뺀 이자 납입액 대비 세전 이자율 6개월 600만 원 52,500원 44,415원 약 0.88% 12개월 1,200만 원 195,000원 164,970원 약 1.63% 24개월 2,400만 원 750,000원 634,500원 약 3.13% 36개월 3,600만 원 1,665,000원 1,408,590원 약 4.63% 기간이 길어질수록 납입액 대비 이자율이 올라간다. 앞쪽에 넣은 돈이 오래 맡겨져 있게 되기 때문이다. 내 숫자로 직접 계산하는 방법 휴대폰 계산기로도 대략 계산해 볼 수 있다. 공식은 이렇다. 이자 = 월 납입액 × (연 금리 ÷ 12) × (개월 수 ×...

나는 국민연금에서 세금이 떼이는지 잘 모른다. 연금은 받는 돈이라고만 생각했고, 그 돈에서 세금이 빠져나가는지 확인해 본 적이 없다. 앞서 연말정산 글을 쓰면서 국민연금을 받는 사람도 1월에 정산을 한다는 것을 알게 됐고, 그러면서 연금에도 세금이 붙는지 궁금해졌다. 그래서 이번에는 국민연금과 세금의 관계를 찾아봤다. 국민연금에도 세금이 붙을까 붙을 수 있다. 다만 받는 연금 전체에 붙는 것은 아니다. 우리가 흔히 말하는 국민연금은 노령연금인데, 노령연금에서 과세 대상이 되는 부분은 2002년 1월 1일 이후에 낸 보험료에 해당하는 연금액으로 한정된다 고 한다. 이유는 이렇다. 국민연금은 2002년부터 보험료를 낼 때 소득공제를 해 주기 시작했다. 그 대신 연금을 받을 때 세금을 매기는 구조다. 소득공제를 해 주지 않았던 2001년 이전에 낸 보험료에 해당하는 부분은 연금을 받을 때도 세금을 매기지 않는다. 모두 과세되는 것은 아니다 노령연금 중 2002년 이후 납입분에 해당하는 부분: 과세 대상이다. 노령연금 중 2001년 이전 납입분에 해당하는 부분: 과세하지 않는다. 장애연금과 유족연금: 비과세다. 기초연금: 세금이 붙지 않는다고 한다. 국민연금과는 다른 제도의 돈이다. 예를 들어 노령연금이 1년에 1,000만 원이고, 그중 절반이 2002년 이후에 낸 보험료에 해당한다면 과세 대상은 500만 원이 된다. 이 숫자는 이해를 돕기 위한 예시이고, 실제 계산은 가입 기간 중 소득 등을 기준으로 하므로 사람마다 다르다. 세금은 어떻게 떼는가 연금을 지급하는 공단은 연금소득 간이세액표에 따라 소득세와 지방소득세를 매달 지급하는 연금에서 미리 떼고 지급한다 고 한다. 월급에서 세금을 미리 떼는 것과 비슷하다. 그러다가 연말에 1년 동안 낼 세금을 다시 계산해서, 미리 뗀 세금과 비교해 다음 해 1월 연금을 줄 때 추가로 떼거나 돌려준다 . 이것이 지난 글에서 말한 연금 받는 사람의 연말정산이다. 연금소득공제도 있다 과세...

나는 지금도 주식을 하고 있다. 얼마 전까지는 60일 이동평균선, 흔히 60이평선이라고 부르는 선을 자주 봤다. 그런데 요즘 국내 시장은 흐름이 한쪽으로 이어지지 않고 오르내림이 심해서, 그 선이 예전만큼 도움이 되지 않는다고 느낀다. 그래서 요즘은 60일선보다 최저가 부근에서 사는 방식으로 하고 있다. 이번에는 60일선이 무엇인지, 어떻게 보는지, 어떤 때 잘 안 맞는지를 정리해 본다. 이동평균선이란 무엇인가 이동평균선은 일정 기간 동안의 종가 평균을 매일 계산해서 선으로 이어 놓은 것이다. 종가는 그날 장이 끝날 때의 가격이다. 예를 들어 최근 3일 동안 종가가 100원, 102원, 104원이었다면 3일 평균은 102원이다. 이 숫자는 이해를 돕기 위한 예시다. 다음 날이 되면 가장 오래된 하루를 빼고 새로운 하루를 넣어 다시 평균을 낸다. 이렇게 매일 한 칸씩 밀려 가며 이어 붙인 것이 이동평균선이다. 60일선은 어떤 선인가 60일선은 최근 60거래일 동안의 종가 평균이다. 거래일은 주말과 공휴일을 뺀 장이 열린 날이니, 대략 3개월 정도의 평균이라고 보면 된다. 5일선이나 20일선은 짧은 기간의 흐름을, 60일선이나 120일선은 더 긴 흐름을 보여 준다고 한다. 어떻게 보는가 주가가 60일선 위에 있으면 최근 3개월 평균보다 가격이 높다는 뜻이다. 주가가 60일선 아래에 있으면 최근 3개월 평균보다 가격이 낮다는 뜻이다. 60일선이 위로 향하면 최근 몇 달 동안 평균 가격이 올라가는 중이라는 뜻으로 본다. 이런 점 때문에 많은 사람이 60일선을 중기 흐름을 가늠하는 기준선으로 쓴다고 한다. 나도 그런 용도로 봤다. 한계도 분명하다 과거 가격의 평균이라 이미 지나간 일을 보여 준다. 앞으로를 알려 주는 선은 아니다. 오르내림이 심하고 방향이 없는 장에서는 주가가 선 위아래를 자주 오가서 신호가 엇갈린다. 하나의 지표만 보고 판단하면 틀릴 수 있다. 그래서 거래량이나 다른 정보와 함께 보는 사람이 많다고 한다. ...

나는 예전에 아파트를 담보로 2금융권에서 돈을 빌린 적이 있다. 당시 금리는 6.5%였다. 이자를 감당하기 어려워 결국 집을 팔았다. 그래서 금리는 나에게 뉴스 속 숫자가 아니라 생활과 바로 닿아 있는 문제다. 이번에는 금리가 정확히 무엇인지, 같은 금리가 왜 어떤 사람에게는 좋은 소식이고 어떤 사람에게는 부담인지 찾아봤다. 금리란 무엇인가 금리는 돈을 빌리거나 맡길 때 붙는 이자의 비율이다. 보통 1년을 기준으로 한 연 금리로 말한다. 연 6.5%라면 100만 원을 1년 동안 빌렸을 때 이자가 6만 5천 원이라는 뜻이다. 돈을 빌린 사람에게는 갚아야 할 비용이고, 돈을 맡긴 사람에게는 받는 대가다. 같은 금리가 누구에게는 좋고 누구에게는 부담이다 금리가 오르면 예금이나 적금의 이자는 늘어날 수 있다. 반대로 대출을 받은 사람은 갚아야 할 이자가 늘어난다. 금리가 내리면 그 반대가 된다. 같은 금리 변화가 맡긴 사람에게는 반가운 소식이고 빌린 사람에게는 부담이 되는 것이다. 앞서 쓴 환율 이야기처럼, 좋고 나쁨은 내가 어느 쪽에 서 있느냐에 달려 있다. 이자가 얼마나 달라지는지 계산해 보자 예를 들어 1억 원을 빌렸다고 해 보자. 이 숫자는 이해를 돕기 위한 예시이고, 원금을 갚지 않고 이자만 계산한 단순한 값이다. 연 6.5%라면 1년 이자는 650만 원이고, 한 달에 약 54만 원이다. 연 4%라면 1년 이자는 400만 원이고, 한 달에 약 33만 원이다. 금리가 2.5%포인트 차이 나면 1년에 250만 원, 한 달에 약 21만 원이 달라진다. 숫자로는 작아 보여도 매달 나가는 돈으로 보면 생활에 큰 영향을 준다. 고정금리와 변동금리 대출 금리는 크게 두 가지 방식이 있다고 한다. 고정금리: 정해진 기간 동안 금리가 바뀌지 않는다. 금리가 올라도 이자가 그대로라 계획을 세우기 쉽다. 변동금리: 시장 금리에 따라 정해진 주기마다 금리가 바뀐다. 금리가 내리면 이자가 줄지만, 오르면 이자가 늘어난다. 변동금...

얼마 전 적금이 만기가 되어 돈을 찾았다. 광고에는 연 2%를 준다고 되어 있었는데, 실제로 받은 이자는 1% 정도였다. 이상하다고 생각해서 강하게 문의한 적도 있다. 그 뒤로 이자가 왜 그렇게 나오는지 궁금해서 예금과 적금의 차이부터 찾아봤다. 알고 보니 이상한 일만은 아니었다. 그 이유를 정리해 본다. 예금과 적금은 무엇이 다른가 가장 큰 차이는 돈을 맡기는 방법이다. 예금: 목돈을 한꺼번에 맡기고, 만기가 되면 원금과 이자를 받는다. 적금: 매달 일정한 금액을 나누어 넣고, 만기가 되면 모은 돈과 이자를 받는다. 이미 목돈이 있으면 예금, 목돈이 없고 매달 조금씩 모으고 싶으면 적금이 어울린다고 한다. 적금 이자가 광고의 절반쯤인 이유 예금은 맡긴 돈 전체가 만기까지 이자를 받는다. 적금은 매달 넣는 돈이 맡겨져 있는 기간이 제각각이다. 첫 달에 넣은 돈은 만기까지 이자가 붙지만, 마지막 달에 넣은 돈은 한 달 치 이자만 붙는다. 그래서 광고에 나온 연 금리를 그대로 곱해서 기대하면 실제 이자는 훨씬 적다. 간단한 예시를 들어 보자. 이 숫자는 이해를 돕기 위한 단순 계산이고, 세금을 떼기 전, 이자를 단리로 계산한 값이다. 실제 상품은 다를 수 있다. 연 2% 예금에 1,200만 원을 1년간 맡기면 이자는 약 24만 원이다. 연 2% 적금에 매달 100만 원씩 12개월을 넣으면 총 1,200만 원을 넣어도 이자는 약 13만 원이다. 13만 원은 넣은 돈 1,200만 원의 약 1.08%다. 거기에 이자소득세가 일반적으로 15.4% 빠지면 실제로 손에 쥐는 돈은 더 줄어든다. 광고는 연 2%인데 내가 받은 이자가 1% 정도였던 이유가 여기에 있었다. 다만 내 적금이 정확히 어떤 조건이었는지는 상품설명서와 통장 내역으로 확인해야 한다. 고를 때 확인할 것 기본금리와 우대금리: 광고에 나온 금리가 조건을 모두 채웠을 때의 최고금리인 경우가 많다. 급여 이체나 카드 사용 같은 조건이 붙는지 확인한다. 만기 때...

나는 해외 결제를 해 본 적이 있다. 그런데 뉴스에서 "환율이 올랐다"는 말을 들을 때마다 이게 좋은 소식인지 나쁜 소식인지 늘 헷갈렸다. 주가가 올랐다고 하면 좋은 일이라는 감이 온다. 환율은 한 걸음 더 들어가야 해서 내 생활에 어떤 영향이 있는지 체감하기가 어렵다. 그래서 이번에는 환율이 오른다는 말이 정확히 무슨 뜻인지, 내 생활에는 어떤 영향이 있는지 찾아봤다. 환율이란 무엇인가 환율은 우리나라 돈과 다른 나라 돈을 바꿀 때의 비율이다. 뉴스에 자주 나오는 원/달러 환율은 달러 1개를 사려면 우리 돈이 얼마나 필요한지를 나타낸다. 예를 들어 원/달러 환율이 1,300원이라면 1달러를 사는 데 1,300원이 든다는 뜻이다. 환율이 오른다는 말의 뜻 환율이 1,300원에서 1,400원으로 올랐다고 해 보자. 이 숫자는 이해를 돕기 위한 예시이고 실제 환율과는 다르다. 이때 1달러를 사려면 이전보다 100원을 더 내야 한다. 즉 달러가 더 비싸진 것이다. 거꾸로 말하면 같은 우리 돈으로 살 수 있는 달러가 줄어든 셈이라, 원화의 가치는 떨어졌다고 표현한다. 내가 헷갈렸던 이유가 여기에 있었다. 주가는 오르면 내 자산이 늘어나는 느낌인데, 환율은 숫자가 오르면 원화 가치가 내려간다는 점이 거꾸로 느껴진다. 환율이 오르면 오르는 것은 달러의 가격이고, 내려가는 것은 원화의 가치라고 이해하면 정리가 된다. 내 생활에는 어떤 영향이 있을까 환율이 오르면 달러로 값을 치러야 하는 일이 부담스러워진다고 한다. 해외 결제: 같은 100달러짜리 물건도 환율이 1,300원이면 13만 원, 1,400원이면 14만 원이 된다. 해외 직구나 해외여행 비용이 늘어난다. 수입 물가: 우리나라는 기름이나 곡물 같은 원자재를 수입해서 쓰는 비중이 크다고 알려져 있다. 환율이 오르면 수입 가격이 올라 생활 물가에 부담이 될 수 있다. 유학이나 해외 송금: 달러로 보내야 하는 돈이 늘어난다. 해외 결제는 카드사마다 적용하는 환율과 ...

나는 정식으로 가계부를 써 본 적이 없다. 다만 돈 쓴 내용을 수첩이나 휴대폰 메모에 대략 기록해 왔다. 이것도 가계부라고 불러도 되는지, 아니면 그냥 메모일 뿐인지 궁금했다. 앞서 통장 쪼개기와 비상금 글을 쓰면서 내 돈의 흐름을 알아야 한다는 생각도 들었다. 그래서 가계부가 무엇인지, 꼭 앱이나 엑셀로 써야 하는지 찾아봤다. 가계부를 정식으로 안 써 본 사람의 눈으로 정리해 본다. 가계부란 무엇인가 가계부는 일정 기간 들어온 돈과 나간 돈을 적어서 돈의 흐름을 확인하는 기록이다. 들어온 돈은 수입, 나간 돈은 지출이라고 부른다. 핵심은 어떤 도구에 적느냐가 아니라 수입과 지출을 나누어 남기고, 그 기록을 나중에 다시 본다는 점이다. 꼭 앱이나 엑셀이어야 할까 가계부를 쓰는 방법은 여러 가지다. 종이 가계부나 수첩에 손으로 적는 방법이 있고, 엑셀 같은 표 프로그램에 적는 방법이 있고, 가계부 앱을 쓰는 방법도 있다. 어느 것이 정답이라고 하기는 어렵다. 오래 이어 갈 수 있는 방법이 나에게 맞는 방법이라고 한다. 수첩이나 휴대폰 메모는 생각났을 때 바로 적을 수 있어서 부담이 적다. 반대로 기록이 쌓이면 합계를 내거나 항목별로 돌아보기가 번거로울 수 있다. 나는 지금까지 이런 방식으로 대략만 기록해 왔다. 메모와 가계부는 무엇이 다를까 찾아보고 내린 결론은 이렇다. 메모는 쓴 돈을 남기는 것이고, 가계부는 남긴 기록을 모아서 돌아보는 것이다. 그래서 메모를 하고 있다면 가계부와 거리가 먼 것은 아니다. 두 가지만 더하면 가계부에 가까워진다. 쓴 돈을 항목으로 나눈다. 매달 나가는 고정비와 그때그때 쓰는 돈 정도로만 나누어도 된다. 한 달이 끝나면 합계를 내 본다. 얼마가 들어와서 얼마가 나갔는지 보는 것이다. 앞서 쓴 통장 쪼개기 글에서도 고정비를 먼저 빼고 남은 돈을 쓸 수 있는 돈으로 본다는 방법을 정리했다. 가계부의 항목 나누기와 같은 이야기다. 안 써 본 사람이 시작한다면 처음부터 완벽한 가계부를 만들려고...

나는 연말정산을 직접 해 본 적이 없다. 이 시기가 되면 주변에서 "13월의 월급"이라는 말이 나오지만, 그게 내 일이라고 생각한 적은 없었다. 그런데 이 블로그에서 연말정산 이야기를 하려면 먼저 내가 배워야 한다는 생각이 들었다. 그래서 연말정산이 무엇인지부터 찾아봤다. 처음 배우는 사람의 눈으로 정리해 본다. 연말정산이란 무엇인가 월급을 받을 때는 세금을 미리 조금씩 떼고 받는다. 이때 떼는 세금은 대략 계산한 금액이다. 연말정산은 1년 동안 미리 낸 세금과 실제로 내야 할 세금을 맞춰 보는 일이다. 미리 낸 세금이 더 많으면 돌려받고, 적으면 더 낸다. 그래서 돌려받는 돈을 "13월의 월급"이라고 부른다. 언제, 어떻게 하는가 연말정산은 한 해가 끝난 뒤에 한다. 올해 2026년에 번 돈에 대한 정산은 2027년 초에 하게 된다. 회사에 다니는 사람은 보통 1월에 자료를 모아 회사에 내고, 환급이나 추가 납부는 2월 월급 때 반영된다고 한다. 자료는 국세청 홈택스의 "연말정산 간소화 서비스"에서 내려받을 수 있다. 의료비, 카드 사용액, 보험료 같은 자료를 한곳에서 볼 수 있는 서비스다. 지난해에는 1월 15일에 열렸다. 올해 일정은 국세청 발표를 확인해야 한다. 연말이 되기 전에 해 볼 일 연말정산은 1월에 하지만, 공제에 영향을 주는 지출과 저축은 대부분 12월 31일 안에 끝난다. 그래서 국세청은 11월쯤 홈택스에서 "연말정산 미리보기"를 열어 주고 있다. 올해 카드를 얼마나 썼는지, 예상 세금이 얼마인지 미리 계산해 볼 수 있다. 연금저축 같은 연금계좌에 넣은 돈이나 의료비, 교육비도 연말 전에 한 번 점검해 볼 항목으로 꼽힌다. 다만 이 미리보기의 금액은 예상일 뿐이고, 실제 환급액은 회사의 연말정산이 끝나야 확정된다. 나 같은 연금 받는 사람도 하는가 찾아보다가 가장 놀란 부분이다. 국민연금 같은 공적연금을 받는 사람도 연말정산을 한다고 한다...

나는 지금 국민연금과 기초연금을 받고 있다. 그런데 연금저축과 IRP는 아예 없다. 젊을 때부터 따로 준비한 적이 없다는 뜻이다. 주변에서 연금저축 얘기가 나올 때마다 든 생각은 하나였다. 이미 은퇴해서 연금을 받는 사람에게 그게 무슨 소용인가. 그런데 요즘 블로그에 돈 관리 글을 쓰다 보니, 그동안 모르고 지나치던 것을 하나씩 따져 보게 된다. 연금저축과 IRP가 정확히 무엇이고, 어떤 차이가 있는지, 그리고 나처럼 이미 연금을 받는 사람에게도 의미가 있는지 찾아봤다. 그 내용을 정리해 본다. 연금저축과 IRP, 기본은 비슷한 계좌다 둘 다 세금 혜택이 있는 개인 노후 준비 계좌다. 돈을 넣어 두고 운용하다가 만 55세 이후에 연금으로 나눠 받을 수 있다. 운용하는 동안에는 수익에 바로 세금을 매기지 않고, 연금으로 받을 때 연금소득세를 낸다. 이 점이 두 계좌가 공통으로 가진 뼈대이다. 가장 큰 차이는 만들 수 있는 사람이다. 연금저축은 소득이 없어도 만들 수 있다. IRP는 소득이 있는 사람이나 퇴직금을 받은 사람이 만들 수 있다. 세액공제 한도도 다르다. 연금저축만 쓰면 연 600만 원까지, IRP를 함께 쓰면 합쳐서 연 900만 원까지 공제 대상이 된다. 세액공제는 이런 제도다 세액공제는 연금계좌에 넣은 돈 중 일정 금액에 대해 세금을 돌려주는 제도다. 기준은 이렇다. - 연금저축만 있으면 연 600만 원까지 세액공제 대상이 된다. - IRP까지 함께 쓰면 합쳐서 연 900만 원까지 대상이 된다. - 총급여 5,500만 원 이하면 16.5%, 초과하면 13.2%의 공제율이 적용된다. 숫자만 보면 IRP를 함께 쓰는 쪽이 더 많이 돌려받는 것처럼 보인다. 하지만 여기서 내 경우를 대입해 보면 이야기가 달라진다. 연금을 받는 사람은 세액공제를 받기 어렵다 세액공제는 근로소득이나 사업소득이 있어서 소득세를 내는 사람이 받는 것이다. 연말정산이나 종합소득세 신고 때 내야 할 세금에서 깎아 주는 것이므로, 낼 세금이 없으면 깎아 줄 것도 없다. 나처럼 국민연금...

내 돈은 지금도 월급통장에 그대로 있다. 당장 쓸 돈과 쓰지 않는 돈이 구분 없이 한 통장에 섞여 있다. 파킹통장이라는 말은 여러 번 들었다. CMA도 알고는 있었다. 그런데 마음만 있었지 실제로 만들어 쓰지는 못했다. 그렇게 몇 년을 지냈다. 돈을 그대로 두는 게 특별히 불편했던 적은 없다. 그런데 통장 쪼개기를 정리하면서 든 생각이 있었다. 당장 안 쓰는 돈이 통장에 그냥 누워 있다면, 그 돈은 아무 일도 하지 않고 있는 셈이다. 그래서 이번에는 파킹통장이 정확히 무엇인지, 그리고 왜 사람들이 쓰는지 찾아봤다. 파킹통장이란 무엇인가 파킹통장은 공식 상품 이름이 아니다. '돈을 잠깐 주차해 두는 통장'이라는 뜻으로 쓰이는 속어에 가깝다. 즉, 당장 쓸 계획이 없지만 언제든 꺼내 쓸 수 있어야 하는 돈을 두는 곳이다. 비상금이나 곧 낼 큰 돈, 투자를 기다리는 돈 같은 것이 여기에 해당한다. 핵심은 두 가지다. 돈이 한동안 그대로 있어야 하고, 필요하면 바로 꺼낼 수 있어야 한다. 이 두 조건 때문에 예금이나 적금과는 용도가 다르다. 만기가 있는 예금은 꺼내기 어렵고, 그렇다고 월급통장에 두면 생활비와 섞여서 그 돈이 얼마인지 알기 어렵다. 그 사이에 있는 것이 파킹통장이다. 왜 월급통장에 두면 아쉬운가 은행의 보통 입출금 통장은 대체로 이자가 아주 낮거나 거의 없다. 물론 파킹통장도 세상에서 없어지지 않는 만큼 금리가 대단한 것은 아니다. 다만 같은 돈을 같은 기간 두고도 조건에 따라 이자가 다를 수 있다는 점은 확인해 볼 만하다. 그리고 월급통장에 두면 더 큰 문제가 있다. 내가 실제로 쓸 수 있는 돈이 얼마인지 파악하기 어렵다는 것이다. 통장 쪼개기 글에서 썼던 것과 같은 문제다. 잔액이 많아 보여도 그 안에 다음 달에 낼 돈이 섞여 있으면, 실제 여유 자금은 따로 계산해야 한다. 쓰지 않는 돈을 별도로 구분해 두면 이 계산이 훨씬 쉬워진다. CMA는 파킹통장과 무엇이 다른가 파킹통장을 찾아보면 반드시 나오는...

통장 쪼개기를 꾸준히 해 온 것은 아니다. 처음에는 돈이 들어오는 통장에서 다른 통장으로 옮겨 모았다. 그러다가 흐지부지됐다. 최근에 다시 통장을 만들려고 은행에 갔는데 개설이 쉽지 않았다. 나는 은행 직원의 말이 보이스피싱 때문이라는 설명으로 들었다. 다른 은행도 시도했다가 잘 안 됐다. 지금은 통장 하나로 쓰고 있다. 그런데 이런 경험을 하다 보니 든 생각이 하나 있었다. 통장을 새로 못 만들면 돈 관리를 시작할 수 없는 걸까. 통장 쪼개기에서 진짜 중요한 건 뭘까. 궁금해서 찾아보고 정리한 내용이다. 통장 쪼개기에서 통장 수가 전부는 아니다 통장 쪼개기라고 하면 통장을 여러 개 만들어 생활비, 저축, 비상금 등 용도별로 나누는 것을 떠올리기 쉽다. 실제 그렇게 안내하는 곳도 많다. 통장이 나뉘어 있으면 잔액을 봤을 때 그 돈이 무슨 돈인지 바로 알 수 있다는 장점이 있다. 그런데 통장 쪼개기의 목적을 따져 보면 통장 수보다 앞선 것이 있다. 생활비로 쓸 돈과 그러면 안 되는 돈을 구분하는 일이다. 통장은 그 구분을 눈에 보이게 해 주는 도구일 뿐이다. 도구를 못 만들었다고 해서 구분 자체를 못 하는 것은 아니다. 통장 하나로 돈의 용도를 구분하는 방법 통장이 하나일 때는 잔액 안에서 용도를 나눠야 한다. 방법은 여러 가지이다. 내가 다 해 본 것은 아니고, 찾아보면서 정리한 것들이다. 기준 잔액 기록해 두기. 급여일마다 "이번 달에 쓸 수 있는 돈은 여기까지"라는 금액을 수첩이나 메모에 적어 둔다. 통장 잔액이 그 밑으로 내려가면 알 수 있다. 예정된 지출부터 빼서 세기. 통장 잔액에서 이번 달에 낼 고정비(월세, 관리비, 보험료, 통신비)를 먼저 빼고 남은 돈만 쓸 수 있는 돈으로 본다. 쓰고 남은 돈이 아니라 예정 지출을 뺀 뒤의 돈이 실제로 쓸 수 있는 돈이다. 계산을 거꾸로 하면 실제보다 여유가 많다고 느끼기 쉽다. 자동이체 날짜 정리해 두기. 어느 날에 무슨 돈이 빠져나가는지 한 곳에 적어 두면, ...

비상금이란 무엇일까. 나는 지금까지 비상금이라는 개념을 따로 두고 살지 않았다. 아내와 함께 살 때도 돈을 따로 떼어 비상금이라고 부르지 않고 그냥 썼다. 혼자 지내는 지금은 오히려 더 필요 없다고 느낀다. 그렇다고 내가 살아온 방식이 옳다거나, 비상금을 모으는 사람이 유난스럽다는 뜻은 아니다. 다만 돈을 따로 구분하지 않고 살아온 사람에게는 ‘비상금을 마련하라’는 말부터 낯설 수 있다. 나처럼 생각하는 사람도 있을 것이다. 그래서 이번에는 무조건 얼마를 모으라는 이야기보다, 비상금이 어떤 돈이고 생활비와는 무엇이 다른지부터 살펴보려 한다. 비상금이란 생활비와 무엇이 다를까 비상금은 예상하지 못한 지출이나 갑작스러운 소득 감소에 대비해 남겨 두는 돈이다. 매달 쓰는 식비나 관리비와는 목적이 다르다. 예를 들어 매달 내는 통신비는 생활비다. 반면 갑작스러운 치료비나 꼭 필요한 가전제품의 수리비는 예상 밖의 지출에 해당할 수 있다. 일을 쉬게 되어 평소 생활비를 감당하기 어려워졌을 때도 비상자금이 쓰일 수 있다. 중요한 것은 돈에 붙인 이름이 아니라 쓸 목적이다. 통장 이름이 ‘비상금 통장’이 아니더라도, 갑작스러운 일이 생겼을 때 다른 생활비를 건드리지 않고 사용할 돈이 있다면 비상금의 역할을 하는 셈이다. 혼자 살면 비상금이 필요 없을까 나는 혼자 있으니 비상금이 더 필요 없다고 느꼈다. 하지만 혼자 산다는 사실만으로 누구에게나 같은 답을 내릴 수는 없다. 혼자 살더라도 수입과 지출, 저축한 돈은 사람마다 다르다. 갑작스러운 지출을 현재 통장 잔액으로 감당할 수 있는 사람도 있고, 작은 지출 하나가 다음 달 생활에 부담이 되는 사람도 있을 것이다. 따라서 ‘혼자 사니까 필요 없다’거나 ‘혼자 사니까 반드시 더 많이 모아야 한다’고 단정하기보다는, 지금 가진 돈으로 예상 밖의 지출을 얼마나 감당할 수 있는지 확인하는 편이 구체적이다. 혼자 사는 것과 도움받을 사람이 전혀 없는 것도 같은 말은 아니다. 가족의 유무만으로 판단...