대출 이자 계산표, 같은 금리인데 상환 방식에 따라 이자가 다른 이유

앞서 쓴 금리 글에서 금리가 조금만 달라져도 매달 나가는 돈은 크게 달라질 수 있다고 썼다. 그런데 같은 금리라도 어떻게 갚느냐에 따라 총 이자가 달라진다. 숫자를 표로 정리해 두면 한눈에 비교할 수 있을 것 같아 계산표를 만들었다. 아래 숫자는 모두 이해를 돕기 위한 예시다.

상환 방식 세 가지

• 원리금균등상환: 매달 내는 돈(원금과 이자의 합)이 거의 같다. 계획을 세우기 쉽다.
• 원금균등상환: 원금을 똑같이 나누어 갚고 이자는 남은 원금에 붙는다. 처음에 내는 돈이 가장 많고 점점 줄어든다.
• 만기일시상환: 매달 이자만 내고 원금은 만기에 한꺼번에 갚는다. 매달 부담은 적지만 만기에 큰돈이 필요하다.

1억 원을 연 5%로 20년 동안 빌렸을 때, 상환 방식별 비교

상환 방식	매달 내는 돈	총 이자
원리금균등	약 659,956원 (매달 비슷)	약 5,839만 원
원금균등	첫 달 약 833,333원, 마지막 달 약 418,403원	약 5,021만 원
만기일시	약 416,667원 (이자만)	1억 원 (만기에 원금 1억 원 상환)

같은 금리인데도 총 이자가 크게 다르다. 매달 부담이 적은 방식이 총 이자는 더 많이 나올 수 있다는 점을 알 수 있다.

1억 원을 20년 동안 원리금균등으로 갚을 때, 금리별 비교

연 금리	매달 내는 돈	총 이자
3%	약 554,598원	약 3,310만 원
4%	약 605,980원	약 4,544만 원
5%	약 659,956원	약 5,839만 원
6%	약 716,431원	약 7,194만 원
7%	약 775,299원	약 8,607만 원

금리가 1%포인트 오를 때마다 매달 내는 돈이 5만 원 안팎 늘고, 총 이자는 1천만 원이 훨씬 넘게 늘어난다. 금리 몇 퍼센트 차이가 생활에 얼마나 크게 닿는지 숫자로 보인다.

1억 원을 연 5%로 원리금균등 상환할 때, 기간별 비교

대출 기간	매달 내는 돈	총 이자
10년	약 1,060,655원	약 2,728만 원
20년	약 659,956원	약 5,839만 원
30년	약 536,822원	약 9,326만 원

기간이 길수록 매달 부담은 줄지만 총 이자는 크게 늘어난다.

내 숫자로 직접 계산하는 방법

휴대폰 계산기로도 두 가지는 바로 계산할 수 있다.

• 만기일시상환의 매달 이자: 대출 금액 × 연 금리 ÷ 12
• 원금균등상환의 첫 달 상환액: 대출 금액 ÷ 개월 수 + 대출 금액 × 연 금리 ÷ 12

예를 들어 5,000만 원을 연 4%로 10년(120개월) 동안 원금균등으로 갚는다면 첫 달은 약 583,333원이다. 이 숫자도 예시다. 원리금균등은 계산이 복잡하니 금융회사 앱이나 홈페이지의 대출 계산기를 쓰는 것이 편하다.

계산표의 한계

• 금리가 바뀌는 변동금리, 거치 기간, 중도상환수수료, 대출 취급 수수료는 반영하지 않았다.
• 실제 상환액은 금융회사의 계산 방식에 따라 조금 다를 수 있다.
• 결과는 참고용 예상값이다. 대출을 받기 전에는 금융회사의 안내를 확인해야 한다.

정리하며

대출은 금리 숫자만 보지 말고 어떻게 갚는지, 얼마 동안 갚는지도 함께 봐야 한다. 이 표로 대출을 받기 전에 매달 내는 돈과 총 이자를 미리 가늠해 보면 도움이 된다.

이 글은 일반적인 정보 제공이 목적이며, 특정 상품의 가입을 권유하거나 개인별 재무 상담을 대신하지 않는다. 금리와 조건은 바뀔 수 있으므로 대출을 받기 전에는 최신 공식 안내를 확인해 주세요.

참고: 금융감독원 금융상품 비교 안내, 한국은행 기준금리 설명 (2026년 11월 기준)