적금 이자 계산표, 연 2% 적금의 실제 이자는 얼마일까?

앞서 쓴 적금 글에서 광고는 연 2%였는데 실제로 받은 이자는 1% 정도였다고 썼다. 말로만 설명하는 것보다 금리와 기간별로 이자가 얼마나 나오는지 표로 정리해 두면 이해가 쉬울 것 같아 계산표를 만들었다. 아래 숫자는 모두 이해를 돕기 위한 예시다.

월 100만 원을 12개월 넣었을 때, 금리별 이자

총 납입액은 1,200만 원이다. 이자는 단리로 계산했고, 세금은 일반적인 이자소득세 15.4%를 기준으로 했다.

연 금리 세전 이자 세금을 뺀 이자 납입액 대비 세전 이자율 같은 금액을 예금에 맡겼을 때 세전 이자
2% 130,000원 109,980원 약 1.08% 240,000원
3% 195,000원 164,970원 약 1.63% 360,000원
4% 260,000원 219,960원 약 2.17% 480,000원
5% 325,000원 274,950원 약 2.71% 600,000원

연 2% 적금이 실제로는 납입액의 1%를 조금 넘는 이자를 준다. 광고 금리의 절반 정도다. 내가 광고는 2%인데 1%만 받았다고 느낀 이유가 이 표에 그대로 나온다.

월 100만 원, 연 3%일 때 기간별 이자

가입 기간 총 납입액 세전 이자 세금을 뺀 이자 납입액 대비 세전 이자율
6개월 600만 원 52,500원 44,415원 약 0.88%
12개월 1,200만 원 195,000원 164,970원 약 1.63%
24개월 2,400만 원 750,000원 634,500원 약 3.13%
36개월 3,600만 원 1,665,000원 1,408,590원 약 4.63%

기간이 길어질수록 납입액 대비 이자율이 올라간다. 앞쪽에 넣은 돈이 오래 맡겨져 있게 되기 때문이다.

내 숫자로 직접 계산하는 방법

휴대폰 계산기로도 대략 계산해 볼 수 있다. 공식은 이렇다.

이자 = 월 납입액 × (연 금리 ÷ 12) × (개월 수 × (개월 수 + 1) ÷ 2)

예를 들어 월 50만 원을 24개월 동안 연 3% 적금에 넣는다면 이자는 500,000 × 0.0025 × 300 = 375,000원이다. 이 숫자도 예시이고, 세금을 떼면 약 31만 7천 원이 된다.

계산표의 한계

  • 실제 상품은 우대금리, 이자 계산 방식, 세금 혜택에 따라 결과가 다를 수 있다.
  • 중도해지 이율, 복리 여부, 납입일 차이는 반영하지 않았다.
  • 결과는 참고용 예상값이다. 가입 전에는 금융회사의 상품설명서와 안내를 확인해야 한다.

정리하며

적금은 매달 나누어 넣기 때문에 광고에 나온 연 금리보다 실제 이자가 적게 나온다. 가입하기 전에 이 표나 공식으로 만기에 받을 이자를 미리 가늠해 보면 기대와 실제의 차이를 줄일 수 있다.

이 글은 일반적인 정보 제공이 목적이며, 특정 상품의 가입을 권유하거나 개인별 재무 상담을 대신하지 않는다. 금리와 조건은 바뀔 수 있으므로 최신 공식 안내를 확인해 주세요.

참고: 금융감독원 금융소비자정보포털 파인의 적금 안내 (2026년 11월 기준)

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